Finance aux États-Unis

Orientation financière : devriez-vous effectuer des versements hypothécaires supplémentaires ?

Vous aimeriez peut-être être propriétaire de votre maison, mais l’hypothèque? Pas tellement. En fait, vous voudrez peut-être tout faire pour le rembourser le plus rapidement possible. Mais est-ce toujours la meilleure stratégie ?

En un sens, votre hypothèque peut être considérée comme une « bonne » dette parce qu’elle est adossée à un actif tangible — votre maison — qui a une valeur réelle et qui peut même prendre de la valeur. De plus, selon les normes historiques, vous payez probablement un taux d’intérêt assez bas sur votre prêt hypothécaire, vous en tirez donc beaucoup d’avantages – un endroit où vivre et un actif qui peut s’apprécier. Et si vous détaillez vos impôts, vous pouvez éventuellement déduire une partie, voire la totalité, de vos intérêts hypothécaires.

Néanmoins, malgré ces avantages, une hypothèque reste quelque chose que vous devez payer, mois après mois et année après année. Et pour certaines personnes, cela peut faire du bien de le rembourser. Après tout, il pourrait bien y avoir un avantage psychologique à se libérer de cette dette à long terme. Mais est-il vraiment dans votre intérêt financier de faire des paiements supplémentaires ?

Supposons, par exemple, que vous ayez besoin rapidement d’une grosse somme d’argent pour une nouvelle voiture, un nouveau four ou une autre dépense importante et imprévue. Ou, dans un scénario encore plus sérieux, que se passe-t-il si votre travail se termine et que vous avez besoin d’argent pour vous dépanner jusqu’à ce que vous en obteniez un nouveau ? Dans ces situations, vous avez besoin de liquidités, c’est-à-dire d’un accès immédiat aux liquidités disponibles. Et votre maison n’est peut-être pas le meilleur endroit pour l’obtenir. Vous pouvez demander un prêt immobilier ou une marge de crédit, mais ceux-ci nécessitent généralement des approbations (ce qui peut être difficile si vous n’êtes pas employé), et vous utiliserez votre maison comme garantie. Un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit n’est pas toujours mauvais – dans les bonnes circonstances, il peut être un outil financier précieux. Mais cela ne change rien au fait fondamental que votre maison est essentiellement un actif non liquide.

Ainsi, au lieu de faire des paiements supplémentaires pour la maison, assurez-vous d’avoir constitué un fonds d’urgence contenant plusieurs mois de frais de subsistance, l’argent étant conservé dans un compte à faible risque et accessible. Après avoir constitué un fonds d’urgence, vous devez peser les versements hypothécaires supplémentaires par rapport aux autres utilisations de votre argent. Par exemple, si vous avez d’autres types de dettes, telles que des cartes de crédit ou des prêts étudiants, vous voudrez peut-être vous efforcer de les rembourser plus rapidement, car ces dettes peuvent également comporter des taux d’intérêt plus élevés.

Vous pouvez également envisager d’augmenter vos contributions à vos comptes 401(k), IRA ou autres comptes de retraite/investissement. Vous pourriez passer deux ou trois décennies à la retraite, il est donc important d’épargner le plus possible pour ces années

Comme vous pouvez le voir, vous avez de bonnes raisons d’utiliser l’argent supplémentaire que vous pourriez avoir à des fins autres que d’effectuer des versements hypothécaires supplémentaires. En fin de compte, cependant, c’est une décision personnelle. Dans tous les cas, réfléchissez bien à votre choix. Vous voudrez peut-être revoir les différents compromis avec un professionnel de la finance, qui pourra éventuellement vous recommander les stratégies les plus avantageuses. Et vous pouvez également consulter un fiscaliste. En comprenant tout ce qui est impliqué dans la décision de « paiement supplémentaire », vous serez mieux préparé à faire les bons choix.

Fourni par James Shoobridge, conseiller financier chez Edward Jones. Il peut être joint au 704-873-1857 ou au 1837 E. Broad St., Suite B, Statesville.

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Source: https://statesville.com/news/local/financial-focus-should-you-make-extra-mortgage-payments/article_f84b6d8c-f245-11ec-8fba-cfe0d507f8bf.html

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