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Mantenha o seu dinheiro na família com estas 5 dicas para planejamento imobiliário

A perspectiva de planejamento Imobiliário pode parecer opressor, mas não adie. Ter um plano de sucessão é crucial para garantir que seu dinheiro e ativos vão para os herdeiros pretendidos.

A boa notícia é que sua família provavelmente não terá que se preocupar com o pagamento de impostos imobiliários. Em 2021, você teria que morrer com ativos superiores a US $ 11,7 milhões para acionar o imposto sobre a herança, embora haja uma proposta no Congresso que cortaria a isenção pela metade.

A maioria das propriedades ainda estaria isenta desse imposto, mesmo com uma isenção de $ 6 milhões. "Isso afeta uma porcentagem tão pequena da população", explica Benjamin Trujillo, consultor sênior do escritório de Compardo, Weinstroer, Conrad & Janes da empresa de planejamento financeiro Moneta. Embora algumas pessoas se preocupem com a forma como o imposto sobre a propriedade afeta as fazendas familiares e as pequenas empresas, as disposições da lei ajudam a protegê-las de grandes despesas com impostos, diz Trujillo.

A má notícia é que evitar o imposto sobre o patrimônio é apenas uma de suas preocupações. Os herdeiros podem ser responsáveis ​​pelo pagamento de imposto de renda federal sobre alguns ativos e contas de aposentadoria e, se você não planejar corretamente, seu dinheiro pode acabar nas mãos de um ex-cônjuge ou credor.

"(Você) quer ter certeza de que (suas) coisas vão para as pessoas certas", disse Patrick Simasko, advogado de idosos e especialista em preservação de riqueza da Simasko Law em Mount Clemens, Michigan. Isso significa que todos podem se beneficiar do planejamento imobiliário.

Reunir-se com um contador e um advogado é a melhor maneira de resolver esse problema complexo, mas aqui estão algumas dicas de planejamento imobiliário para você começar.

  • Faça um testamento.
  • Verifique seus beneficiários.
  • Estabeleça uma relação de confiança.
  • Converta contas de aposentadoria tradicionais em contas Roth.
  • Presenteie seu dinheiro enquanto estiver vivo … mas com sabedoria.

Elabore um testamento

Escrevendo um testamento é a mais básica das estratégias de planejamento imobiliário. Este documento estipula como seus ativos serão divididos após sua morte.

É um primeiro passo óbvio, mas muitas pessoas nem se dão ao trabalho de redigir um testamento. Na verdade, apenas cerca de 33% das pessoas dizem que têm um testamento, de acordo com o Estudo de Planejamento e Testamentos de 2021 que entrevistou 2.500 americanos, publicado pela Caring.com. Dos que não têm testamento, 34% dizem que é porque não o fizeram.

Sem testamento, sua propriedade será dividida em tribunal de sucessões, o que significa que outra pessoa decide quem receberá seu dinheiro. Ter um testamento não significa que seus herdeiros evitem o inventário. Eles ainda precisam passar pelo sistema judicial para que o testamento seja revisado e confirmado como válido.

"É um processo lento e caro", explica Craig Kirsner, presidente da Stuart Estate Planning Wealth Advisors em Coconut Creek, Flórida. Pode levar de seis meses a dois anos para homologar um testamento, e então ele se torna um documento público que qualquer pessoa pode ler e revisar. Por essas razões, quem busca uma maneira rápida e privada de transferir riqueza deve considerar outras estratégias de planejamento imobiliário.

Verifique seus beneficiários

Uma maneira de evitar o tribunal de sucessões é fazer com que os beneficiários sejam nomeados de acordo com seus ativos. Algumas contas, como fundos de aposentadoria e apólices de seguro de vida, permitem que os proprietários nomeiem os beneficiários que receberão aquele ativo específico.

“Em alguns estados, você pode até fazer ações de beneficiário”, diz Trujillo. Isso facilita a transferência de propriedade para outra pessoa após sua morte. Outras contas também podem ser configuradas com disposições de transferência em caso de morte, e esta é a maneira mais fácil e barata de passar ativos para herdeiros.

Como a designação de um beneficiário ou TOD supera qualquer coisa escrita em um testamento, é uma boa ideia revisar as informações do beneficiário após cada mudança importante na vida, incluindo o nascimento de filhos, casamento ou divórcio.

Configurar uma relação de confiança

Se você tem uma propriedade considerável ou está preocupado que seus herdeiros não sejam sábios com seu dinheiro, você pode estabelecer uma relação de confiança e nomear um administrador para distribuir sua riqueza. Um truste pode fazer mais sentido se você estiver deixando mais de US $ 250.000 em ativos para qualquer pessoa, diz Kirsner.

Trusts podem ser estabelecidos de várias maneiras, mas irrevogáveis ​​ou permanentes, trusts podem oferecer a maioria dos benefícios fiscais. Quando o dinheiro é colocado em um fideicomisso irrevogável, os ativos não pertencem mais a você. Eles pertencem à própria confiança. Como resultado, o dinheiro não pode estar sujeito a impostos imobiliários. Embora em última análise, um administrador controle o dinheiro, você pode estabelecer estipulações sobre seu uso, e o dinheiro pode ser distribuído por um fideicomisso mesmo enquanto você estiver vivo.

"Meus clientes querem manter seu dinheiro na linhagem de sua família o máximo possível", diz Kirsner. Para conseguir isso, um truste de dinastia pode ser usado para garantir que o dinheiro seja passado de uma geração para a outra e protegido de divórcios, ações judiciais e reclamações de credores.

Devido à natureza complexa dos trusts, você desejará consultar um advogado da propriedade para determinar a melhor forma de criar um que atenda aos seus objetivos. Um advogado especializado em trustes pode cobrar de US $ 3.000 a US $ 6.000, mas Kirsner diz "você consegue o que paga".

Converter contas de aposentadoria tradicionais em contas Roth

Aqueles com tradicional 401 (k) ou contas IRA poderia inadvertidamente deixar seus herdeiros uma grande conta de impostos. “Os IRAs são terríveis para o planejamento imobiliário”, diz Trujillo.

O imposto de renda regular deve ser pago sobre as distribuições de todas as contas de aposentadoria tradicionais. No passado, os herdeiros não cônjuges, como os filhos, tinham a opção de estender essas distribuições ao longo da vida, reduzindo efetivamente o total de impostos devidos. Mas agora, os herdeiros que não sejam cônjuges devem retirar todo o dinheiro de uma conta dentro de 10 anos. Se o saldo da conta for grande, isso pode exigir distribuições significativas que podem ser tributadas a uma taxa mais alta.

Se você está procurando como repassar dinheiro aos herdeiros sem impostos, isso pode ser feito convertendo contas tradicionais em contas Roth. O valor convertido está sujeito a imposto de renda regular, mas as retiradas – feitas por você ou por seus herdeiros – são isentas de impostos. Além do mais, com as taxas de impostos perto de mínimos históricos, pode ser melhor pagar impostos sobre o dinheiro agora do que mais tarde.

Presenteie seu dinheiro enquanto você está vivo … mas com sabedoria

Você pode não precisar se preocupar com o planejamento tributário imobiliário se simplesmente doe seu dinheiro enquanto você está vivo. A partir de 2021, o IRS permite que os indivíduos doem até US $ 15.000 por pessoa por ano em presentes. Se o seu objetivo é evitar o imposto de propriedade, esses presentes podem diminuir seu valor. O dinheiro também é isento de impostos para os beneficiários.

No entanto, tenha cuidado ao dar ativos que se valorizem, como ações ou uma casa, que recebem um aumento na base quando fazem parte de um patrimônio. Isso significa que o valor tributável de um ativo é ajustado após a morte do proprietário e, como resultado, pode ser benéfico transferir certos ativos após a morte, e não antes. Fale com um profissional da área tributária para obter orientação nessa área.

Os casais podem usar uma relação de confiança de acesso vitalício do cônjuge para doar uma grande quantidade de dinheiro de um cônjuge para o outro. Esse fideicomisso irrevogável pode ser usado para retirar dinheiro de uma propriedade e, ao mesmo tempo, manter os fundos acessíveis. "Existem alguns riscos envolvidos", diz Trujillo, "(mas) usar um truste é a melhor maneira de fazer uma transferência eficiente."

Outra forma de reduzir o valor do seu imóvel é por meio doações de caridade. Em vez de dar uma doação única, considere a criação de um fundo aconselhado por doadores. Essa opção daria a você uma dedução fiscal imediata para o dinheiro depositado no fundo e, em seguida, permitiria que você fizesse doações de caridade ao longo do tempo. Um filho ou neto também pode ser nomeado sucessor na gestão do fundo.

Estratégias complexas e o código tributário em constante evolução podem tornar o planejamento imobiliário uma sensação intimidante. No entanto, ignorá-lo pode ser um erro caro para seus herdeiros, mesmo se você não tiver muito dinheiro no banco. Converse com um profissional para ver se essas estratégias de planejamento imobiliário podem ser adequadas para você.

"(Você) quer ter certeza de que (suas) coisas vão para as pessoas certas", disse Patrick Simasko, advogado de idosos e especialista em preservação de riqueza da Simasko Law em Mount Clemens, Michigan. Isso significa que todos podem se beneficiar do planejamento imobiliário.

Source: https://money.usnews.com/money/personal-finance/articles/estate-planning-tips-to-keep-your-money-in-the-family

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