Finanzas de EE. UU.

Mantenga su dinero en la familia con estos 5 consejos de planificación patrimonial

La perspectiva de planificación patrimonial puede parecer abrumador, pero no lo posponga. Tener un plan patrimonial es crucial para garantizar que su dinero y activos vayan a sus herederos previstos.

La buena noticia es que su familia probablemente no tendrá que preocuparse por pagar los impuestos sobre la herencia. En 2021, tendría que morir con activos que superen los $ 11,7 millones para activar el impuesto al patrimonio, aunque hay una propuesta en el Congreso que reduciría la exención a la mitad.

Sin embargo, la mayoría de las propiedades seguirían estando exentas de este impuesto incluso con una exención de $ 6 millones. "Eso afecta a un porcentaje tan pequeño de la población", explica Benjamín Trujillo, asesor principal de la oficina de Compardo, Weinstroer, Conrad & Janes de la firma de planificación financiera Moneta. Si bien algunas personas se preocupan por cómo el impuesto a la herencia afecta las granjas familiares y las pequeñas empresas, las disposiciones de la ley ayudan a protegerlos de las grandes facturas de impuestos, dice Trujillo.

La mala noticia es que evitar el impuesto al patrimonio es solo una de sus preocupaciones. Los herederos pueden ser responsables de pagar impuestos federales sobre la renta sobre algunos activos y cuentas de jubilación, y si no planifica correctamente, su dinero podría terminar en manos de un excónyuge o acreedor.

"(Usted) quiere asegurarse de que (sus) cosas lleguen a las personas adecuadas", dice Patrick Simasko, abogado de la tercera edad y especialista en preservación de la riqueza en Simasko Law en Mount Clemens, Michigan. Eso significa que todos pueden beneficiarse de la planificación patrimonial.

Reunirse con un contador y un abogado de sucesiones es la mejor manera de resolver este complejo problema, pero aquí hay algunos consejos de planificación patrimonial para comenzar.

  • Redacta un testamento.
  • Consulta a tus beneficiarios.
  • Crea un fideicomiso.
  • Convierta las cuentas de jubilación tradicionales en cuentas Roth.
  • Regale su dinero mientras esté vivo… pero con prudencia.

Redactar un testamento

Escribir un testamento es la más básica de las estrategias de planificación patrimonial. Este documento estipula cómo se dividirán sus activos después de su muerte.

Es un primer paso obvio, pero muchas personas ni siquiera se molestan en redactar un testamento. De hecho, solo alrededor del 33% de las personas dicen tener un testamento, según el Estudio de planificación patrimonial y testamentos de 2021 que encuestó a 2.500 estadounidenses, publicado por Caring.com. De los que no tienen testamento, el 34% dice que es porque no lo han hecho.

Sin testamento, su patrimonio se dividirá en Corte testamentaria, lo que significa que otra persona decide quién recibe su dinero. Sin embargo, tener un testamento no significa que sus herederos eviten la legalización. Todavía necesitan pasar por el sistema judicial para que el testamento sea revisado y confirmado como válido.

"Es un proceso lento y costoso", explica Craig Kirsner, presidente de Stuart Estate Planning Wealth Advisors en Coconut Creek, Florida. La legalización de un testamento podría llevar de seis meses a dos años, y luego se convierte en un documento público que cualquiera puede leer y revisar. Por estas razones, aquellos que buscan una forma rápida y privada de transferir patrimonio deben considerar otras estrategias de planificación patrimonial.

Verifique sus beneficiarios

Una forma de evitar la corte testamentaria es nombrar a los beneficiarios por sus bienes. Algunas cuentas, como los fondos de jubilación y las pólizas de seguro de vida, permiten que los propietarios nombren a los beneficiarios que recibirán ese activo en particular.

"En algunos estados, incluso se pueden realizar escrituras de beneficiario", dice Trujillo. Estos facilitan la transferencia de propiedad a otra persona después de su muerte. También se pueden configurar otras cuentas con disposiciones de transferencia en caso de fallecimiento, y esta es la forma más barata y fácil de transferir activos a los herederos.

Dado que la designación de un beneficiario o DOT prevalece sobre todo lo escrito en un testamento, es una buena idea revisar la información del beneficiario después de cada cambio importante en la vida, incluido el nacimiento de hijos, el matrimonio o el divorcio.

Establecer un fideicomiso

Si tiene una herencia considerable o le preocupa que sus herederos no sean prudentes con su dinero, puede establecer un fideicomiso y nombra un administrador para distribuir tu riqueza. Un fideicomiso puede tener más sentido si deja más de $ 250,000 en activos a una sola persona, dice Kirsner.

Los fideicomisos se pueden establecer de varias maneras, pero los fideicomisos irrevocables o permanentes pueden ofrecer la mayoría de los beneficios fiscales. Cuando se deposita dinero en un fideicomiso irrevocable, los activos ya no le pertenecen. Pertenecen al propio fideicomiso. Como resultado, el dinero no puede estar sujeto a impuestos sucesorios. Si bien un fideicomisario en última instancia controla el dinero, puede crear estipulaciones sobre su uso, y el dinero se puede distribuir desde un fideicomiso incluso mientras esté vivo.

"Mis clientes quieren mantener su dinero en el linaje de su familia el mayor tiempo posible", dice Kirsner. Para lograrlo, se puede utilizar un fideicomiso de dinastía para garantizar que el dinero pase de una generación a la siguiente y esté protegido de divorcios, demandas y reclamaciones de los acreedores.

Debido a la naturaleza compleja de los fideicomisos, querrá consultar con un abogado de sucesiones para determinar la mejor manera de crear uno que cumpla con sus objetivos. Un abogado que se especializa en fideicomisos puede cobrar entre $ 3,000 y $ 6,000, pero Kirsner dice que "obtienes lo que pagas".

Convertir cuentas de jubilación tradicionales en cuentas Roth

Aquellos con tradicional Cuentas 401 (k) o IRA inadvertidamente podría dejar a sus herederos una gran factura de impuestos. "Las IRA son terribles para la planificación patrimonial", dice Trujillo.

El impuesto sobre la renta regular debe pagarse sobre las distribuciones de todas las cuentas de jubilación tradicionales. En el pasado, los herederos no cónyuges, como los hijos, tenían la opción de extender esas distribuciones durante su vida, reduciendo efectivamente el total de impuestos adeudados. Pero ahora, los herederos que no sean cónyuges deben retirar todo el dinero de una cuenta en un plazo de 10 años. Si el saldo de la cuenta es grande, eso podría requerir distribuciones significativas que pueden ser gravadas a una tasa más alta.

Si está buscando cómo transferir dinero a herederos libre de impuestos, puede lograrlo convirtiendo cuentas tradicionales en cuentas Roth. La cantidad convertida está sujeta a impuestos sobre la renta regulares, pero los retiros, ya sea por usted o sus herederos, están libres de impuestos. Es más, con tasas impositivas cercanas a mínimos históricos, puede ser mejor pagar impuestos sobre el dinero ahora que después.

Regale su dinero mientras está vivo … pero con prudencia

Es posible que no tenga que preocuparse por la planificación de impuestos a la herencia si simplemente regala tu dinero mientras estés vivo. A partir de 2021, el IRS permite a las personas donar hasta $ 15,000 por persona por año en regalos. Si su objetivo es evitar el impuesto al patrimonio, esos obsequios pueden reducir su valor. El dinero también está libre de impuestos para los destinatarios.

Sin embargo, tenga cuidado al regalar activos que se revaloricen, como acciones o una casa, que reciben un aumento en la base cuando forman parte de un patrimonio. Eso significa que la cantidad imponible de un activo se ajusta a la muerte del propietario y, como resultado, puede ser beneficioso transferir ciertos activos después de la muerte en lugar de antes. Hable con un profesional de impuestos para obtener orientación en esta área.

Las parejas casadas pueden usar un fideicomiso de acceso vitalicio para el cónyuge para regalar una gran cantidad de dinero de un cónyuge al otro. Este fideicomiso irrevocable se puede utilizar para sacar efectivo de un patrimonio y, al mismo tiempo, mantener los fondos accesibles. "Hay algunos riesgos involucrados", dice Trujillo, "(pero) usar un fideicomiso es la mejor manera de hacer una transferencia eficiente".

Otra forma de reducir el valor de su patrimonio es a través de donaciones de caridad. En lugar de dar un obsequio por única vez, considere la posibilidad de establecer un fondo asesorado por donantes. Esta opción le daría una deducción de impuestos inmediata por el dinero depositado en el fondo y luego le permitiría hacer donaciones caritativas a lo largo del tiempo. También se podría nombrar a un hijo o nieto como sucesor en la gestión del fondo.

Las estrategias complejas y el código tributario en constante evolución pueden hacer que la planificación patrimonial se sienta intimidante. Sin embargo, ignorarlo puede ser un error costoso para sus herederos, incluso si no tiene mucho dinero en el banco. Hable con un profesional para ver si estas estrategias de planificación patrimonial pueden ser adecuadas para usted.

"(Usted) quiere asegurarse de que (sus) cosas lleguen a las personas adecuadas", dice Patrick Simasko, abogado de la tercera edad y especialista en preservación de la riqueza en Simasko Law en Mount Clemens, Michigan. Eso significa que todos pueden beneficiarse de la planificación patrimonial.

Source: https://money.usnews.com/money/personal-finance/articles/estate-planning-tips-to-keep-your-money-in-the-family

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